De manière à pouvoir réaliser leurs projets immobiliers, un grand nombre de consommateurs se tourne vers les établissements bancaires en vue d’un crédit immobilier qui les aidera à financer leur achat. Cependant, comprendre le fonctionnement de ce type de financement peut parfois sembler complexe pour un œil non averti. Du taux d’intérêt aux échéances, nous vous expliquons ici les modalités d’un crédit immobilier ainsi que ce qu’elles impliquent pour l’emprunteur.
Comment financer mon achat immobilier ?
De manière à financer leur projet immobilier, de nombreux futurs acquéreurs privilégient les crédits immobiliers. Également appelés “prêts immobiliers”, ces derniers permettent de financer l’achat d’un logement, que celui-ci soit neuf ou ancien. S’il peut s’agir d’un bien à usage d’habitation ou à un usage professionnel, le crédit immobilier est généralement contracté en vue de l’acquisition d’une résidence principale.
Le fonctionnement d’un crédit immobilier est simple. Un établissement bancaire, à condition que votre dossier soit accepté et que votre situation financière le permet, vous prête une somme prédéfinie qu’il vous sera demandé de rembourser sur plusieurs années. En règle générale, ces prêts sont étalés sur une durée de 20 ans. Au cours de cette période, un emprunteur s’engage à procéder aux remboursements, le plus souvent sous forme de mensualités. De manière que ce dispositif reste intéressant pour les banques qui s’exposent à un risque d’impayé de la part de l’emprunteur, celles-ci imposent alors un taux d’intérêt. Présenté en pourcentage, ce dernier est à la charge de l’acheteur qui devra régler ladite somme chaque mois. Plus ou moins élevé d’un organisme à l’autre, ce taux d’intérêt représente un certain coût qu’il convient d’anticiper avant toute démarche.
Quels sont les différents types de financements immobiliers ?
De manière à répondre aux différents besoins des consommateurs, les établissements bancaires ont développé leurs offres en proposant aujourd’hui des types de prêts variés, aux modalités adaptées. En dehors du type de prêt classique tel que présenté plus haut, nous retrouvons également des offres aux conditions diverses.
Le prêt in fine
Grandement différent du prêt classique, le prêt in fine a un fonctionnement qui lui est propre. Lorsque vous optez pour celui-ci, vous êtes amené à régler uniquement les intérêts de manière mensuelle, sur toute la durée du prêt. Lorsque arrive le terme de ce dernier, il vous sera alors demandé de rembourser, en une fois, le capital emprunté.
Le prêt relais
Dans le cas où vous souhaiteriez financer l’achat d’un nouveau bien immobilier avant d’avoir pu compléter la vente de votre logement actuel, le prêt relais est une alternative intéressante. Lors de celui-ci, vous serez amené à payer les intérêts sur la durée du prêt, avant de rembourser le capital une fois la vente effectuée.
Le prêt à taux zéro
Également appelé PTZ, le prêt à taux zéro est accordé à certains profils d’emprunteurs. Particulièrement intéressant pour ces derniers, il s’agit en réalité d’une aide afin d’acheter un bien immobilier. Toutefois, celui-ci ne peut être l’unique financement de votre projet, il doit impérativement venir compléter un autre crédit.
Vous l’aurez compris, d’un type de financement à l’autre, les modalités du taux d’intérêt sont susceptibles de grandement varier.
Les modalités de remboursement d’un emprunt immobilier
Afin de bien comprendre le fonctionnement d’un crédit immobilier et son taux, il est indispensable d’assimiler les modalités de remboursement de ce dernier. Si ces dernières sont variables d’un type de prêt à l’autre, la plus fréquente demeure dans le remboursement sous forme de mensualités. Dans le cas présent, une somme prédéfinie est alors payée chaque mois à l’établissement prêteur selon un calendrier stipulé dans le contrat de prêt. Si toutefois vous optiez pour un crédit in fine, alors le remboursement du capital aura lieu à la fin de celui-ci.
Quel que soit le type de prêt choisi, le remboursement de l’emprunt et ses intérêts doivent avoir été intégralement réglés lorsque le contrat prend fin. D’une offre à l’autre, les modalités de remboursement pourront s’avérer plus ou moins avantageuses, c’est pourquoi il est recommandé de comparer les différentes propositions que vous pourriez avoir.
Quels sont les différents taux d’intérêts ?
Lorsque l’on parle de financement immobilier, nous relevons différents types de taux aux caractéristiques variables, présentant chacun leurs avantages et inconvénients.
Le taux fixe
Comme son nom l’indique, le taux d’intérêt fixe demeure inchangé du début jusqu’à la fin de votre crédit immobilier. Ainsi, le montant des mensualités reste le même tout au long du prêt, ce qui assure une certaine stabilité et sécurité à l’emprunteur qui lui permet d’anticiper et de gérer correctement son investissement.
Le taux variable
Moins choisi par les emprunteurs, le taux variable est susceptible d’évoluer au cours de votre prêt. Il peut s’agir d’une évolution à la baisse comme à la hausse, ce qui présente une certaine instabilité pour l’emprunteur qui sera moins en capacité de se projeter.
Quelle que soit l’option choisie, le taux d’intérêt de votre crédit immobilier représente un pourcentage important de votre prêt, qu’il convient de comprendre avant toute démarche.
Comment calculer le taux d’intérêt d’un emprunt ?
Avant toute chose, il est important de définir ce qu’est le taux annuel effectif global (TAEG). Mentionné sur votre contrat, cette donnée vous permet de définir le coût total de votre prêt et servira de valeur de référence lorsqu’il s’agira de comparer les différentes offres. Par ailleurs, le TAEG vous permet également de définir si le taux d’intérêt de votre prêt est inférieur au taux d’usure (taux maximum légal). Ce dernier comprend alors : le taux nominal du crédit, les frais de dossiers, les assurances, les frais de garantie, etc.
Vous l’aurez compris, le taux d’un emprunt est une donnée des plus importantes lorsque vous signez un crédit immobilier. Grandement variable d’un établissement à l’autre, ce dernier est à prendre en compte quand vous comparez les différentes offres du marché. De manière à pouvoir comparer les différents taux appliqués, vous trouverez de nombreux outils tels que des simulateurs en ligne. En seulement quelques clics, ces derniers vous permettent d’estimer le taux appliqué à votre crédit immobilier, en fonction de différents critères : capital emprunté, durée du prêt, revenus, etc.
Bonnie