Afin que votre prêt immobilier soit un succès et que votre investissement se déroule dans les meilleures conditions possibles, il est indispensable de tout comprendre des étapes de votre financement. En effet, sauf si vous disposez d’ores et déjà du capital total, il est de coutume de solliciter un établissement bancaire en vue de contracter un crédit immobilier. Afin que votre financement soit en adéquation parfaite avec votre mode de vie, il est indispensable d’en comprendre les subtilités. Nous vous présentons ici les différentes étapes à suivre pour financer votre projet d’achat immobilier dans le neuf dans les meilleures conditions possibles.
Le prêt immobilier : un financement en plusieurs étapes
Si de plus en plus d’acheteurs se tournent vers les biens immobiliers neufs, c’est en raison des différents avantages que ces derniers assurent : un logement aux normes, pas de frais de rénovation ni de travaux d’aménagement ou d’isolation, etc. De manière à financer leur achat, il est fréquent que ceux-ci se tournent vers un crédit immobilier. Afin de trouver le contrat de prêt le plus adapté à votre situation, il est nécessaire de correctement définir votre projet. Pour ce faire, un futur acheteur doit alors se poser différentes questions : quel type de bien je désire ? Est-ce en vue d’un investissement locatif ? Est-ce pour une résidence principale ? Ces questions vont jouer un rôle primordial dans le financement de votre projet immobilier. Retrouvez ici les principales étapes pour réussir votre financement de projet immobilier dans le neuf.
Déterminez le montant de votre apport personnel
S’il est possible de vous en passer, l’apport personnel présente un réel avantage lorsque vous souhaitez souscrire à un crédit immobilier. En effet, ce dernier peut jouer un rôle important sur le taux d’intérêt qui sera appliqué à votre prêt. Privilégié par de nombreux établissements bancaires, ce dernier peut provenir de différentes sources. Il peut s’agir d’une épargne personnelle, d’un héritage, d’une donation, d’un prêt à taux zéro (PTZ)…
En règle générale, un apport personnel entre 10 % et 20 % est considéré comme intéressant par les organismes bancaires. Ainsi, c’est à partir de ces pourcentages que vous pourrez éventuellement profiter d’avantages financiers.
Calculez votre capacité d’endettement
Dès lors que vous aurez déterminé l’apport personnel qu’il vous est possible de faire pour votre prêt immobilier, il est alors temps de définir votre capacité d’endettement. Cette dernière représente en réalité la somme que vous rembourserez chaque mois à votre organisme prêteur. En règle générale, votre mensualité ne doit pas excéder 33 % des revenus mensuels de l’emprunteur.
Afin de déterminer votre taux d’endettement pour le financement de votre achat immobilier neuf, plusieurs critères sont à prendre en compte, et notamment :
- Les revenus mensuels nets de l’acquéreur
- Le montant de l’apport
- La durée de votre crédit immobilier
- Le taux d’intérêt appliqué à votre prêt
Une estimation de votre taux d’endettement vous permettra de déterminer avec plus de précision le montant qui pourrait vous être accordé par la banque et, ainsi, le type de bien immobilier neuf auquel vous pourriez prétendre.
Choisissez le type de taux (fixe ou variable) pour votre prêt immobilier
Le financement d’un projet immobilier, neuf comme ancien, se traduit généralement par un crédit. À celui-ci sont appliqués des taux d’intérêts au montant variable d’un établissement bancaire à un autre. Nous distinguons deux types de taux pour les prêts immobiliers : le taux fixe et le taux variable. Le choix entre les deux impactera grandement le financement de votre projet immobilier neuf.
Le taux fixe est déterminé par la banque lors de l’accord de prêt et demeurera inchangé tout au long de votre crédit immobilier. Bien qu’il soit généralement plus élevé que le taux variable, ce dernier vous assure une certaine stabilité tout au long de votre engagement, permettant une anticipation idéale.
Le taux variable, quant à lui, est susceptible de fluctuer au cours de votre prêt. En fonction des indices financiers (Euribor), le taux peut tant augmenter que diminuer. Difficile à anticiper, ce dernier peut toutefois s’avérer particulièrement avantageux.
Évaluez les frais supplémentaires à régler
En vue d’acquérir un bien immobilier neuf au moyen d’un crédit, il est indispensable de prendre en considération les différents frais complémentaires. À ajouter au prix du bien immobilier neuf que vous souhaitez acquérir, ces frais sont à la charge de l’acheteur.
Dans un premier temps, nous retrouvons l’assurance. Les tarifs de cette dernière, variable d’un organisme à l’autre, dépendront majoritairement du type de garanties auxquelles vous souhaitez souscrire. En règle générale, il est estimé d’une assurance décès et invalidité coûte environ 0,4 % du montant du prêt, tandis qu’une assurance perte d’emploi, quant à elle, représente entre 0,1 % et 0,7 % du capital emprunté.
Également couteuses, les garanties demandées par la banque afin de s’assurer en cas d’impayés de la part de l’emprunteur, sont également à prendre en compte. Qu’il s’agisse d’un nantissement, d’une hypothèque, d’un cautionnement ou encore du Privilège de Prêteur de Deniers, certains frais supplémentaires sont à ne pas oublier.
Par ailleurs, lorsque vous souscrivez à un prêt immobilier, il vous sera aussi requis de régler des frais de dossier. Représentant entre 1 % et 1,5 % du capital emprunté, ces derniers peuvent toutefois être négociés auprès de l’établissement prêteur.
Comparez les différentes offres de prêt
De manière à financer l’achat de votre bien immobilier neuf dans les meilleures conditions possibles, il est indispensable que les modalités de votre crédit répondent parfaitement à vos attentes et s’adaptent à votre mode de vie. Ainsi, il est essentiel de comparer les différentes offres du marché afin de trouver celle qui répondra le mieux à vos besoins.
De manière à vous accompagner dans votre financement, des outils vous sont accessibles depuis chez vous. Parmi eux, nous retrouvons notamment les simulateurs en ligne ; ces calculatrices vous permettant d’estimer les différents aspects financiers de votre crédit immobilier. Gratuites et rapides, celles-ci sont de réels atouts pour une démarche des plus sereines.
Ne pas omettre les différentes aides et dispositifs
Enfin, lorsque l’on parle de financement, il est important de ne pas omettre les différentes aides mises à votre disposition pour vous accompagner dans votre achat immobilier. En effet, afin de devenir propriétaire, un futur acheteur peut profiter de différents dispositifs. Parfois cumulables, ces derniers ont pour objectif de faciliter le financement de votre bien immobilier. Nous en distinguons quelques principaux :
- Le Prêt à Taux Zéro (PTZ)
- Le Prêt Action Logement
- Le Prêt conventionne et le Prêt Accession Sociale
- Les Prêts proposés par les collectivités locales
Il reste toutefois important de noter que la majorité de ces aides sont accordées sous certaines conditions.
Lorsque vous envisagez d’acheter un bien immobilier neuf, qu’il s’agisse d’un achat après achèvement du bien ou un achat sur plan, bien comprendre le financement de ce dernier est indispensable. Cela vous permettra alors d’anticiper chaque étape de votre crédit immobilier afin que celui-ci se déroule de la meilleure façon possible.
Bonnie